Waduh… kalo masih bujang ‘mah enak. Kemana-mana cuma ngurusin diri sendiri. Kalo pacaran masih dibilang bujangan kali ya, soalnya khan masih sendirian juga (karena belum SAH untuk menghabiskan waktu bersama dan ‘gak ada kewajiban untuk mendukung secara finansial). Anyway, pas bujangan sebenarnya adalah kesempatan untuk mempersiapkan masa depan keluarga (nantinya) secara lebih dini. Akan tetapi masalahnya terkadang kita sering ‘lupa’ ke mana duit kita pergi atau menghilang. Penulis juga mengalami, gajian datang tapi kadang sebelum masanya gajian berikutnya, udah abis duluan dan ‘gak tau pula tuh duit kemana.
Ternyata kalau mau diselidiki duit gue semua itu lari ke ENTERTAINMENT, apapun bentuknya itu sama biaya ‘nongkrong’ dan ‘eating out’. Nah, ini porsi entertainment emang harus di atur banget, jadi kita gak secara nyembah2 ke kalender dan tanggalan, dipelototin biar cepet akhir bulan dan gajian, so ada ‘fresh money’ di akhir bulan. Secara kalau pas bujangan aja ‘gak bisa ke-kontrol keuangannya apalagi kalo udah menikah… (walaupun beberapa orang bilang manusia itu BISA jika dipaksa, atau akan termotivasi lebih juka dihadapkan suatu PEMAKSAAN atau situasi KEPEPET)… mau gak mau kalau udah nikah …seharusnya sey bertanggungjawab buat keluarga (ini buat yang waras aja ya…).
Anyway ada beberapa cara pembagian buat mengelola budget sendiri (yang ama pacar juga boleh…)
1. Metode 60-40
Yang pertama diperkenalkan oleh MSN Money’s editor-in-chief, Richard Jenkins, metode 60-40… cukup lumayan bisa diikuti…
60% income buat pengeluaran rutin (rutin tuh artinya ‘gak berubah alias udah FIXED sepanjang bulan)… apa aja? transpor, makan, pulsa telpon, housing (nyicil, sewa, kos-kosan).
40% income dibagi empat yang masing2 10%, yaitu:
10% masuk tabungan pensiun, idealnya sey masuk boleh keluar jangan… Ini bisa dimasukkan ke investasi jangka panjang— ada sesinya sendiri ya… Kalau di Indonesia seh, paling enak lewat reksadana, atau reksadana ‘indeks’, cuma masalahnya untuk reksadana indeks kita kurang oke karena dari semua saham yang listed di BEJ palingan hanya sekitar 100 saham yang trading, lainnya tidur, itulah kenapa sering kali reksadana saham kita dari para fund managers secara performance bisa ‘mengalahkan’ indeks JCI kita.
10% buat saving yang bertujuan bayar DP rumah cash (rumah mending dicicil karena harga cenderung meningkat jangka panjang), beli mobil (terkadang beli bekas lebih baik lho daripada ‘maksa’ diri nyicil mobil baru), motor, sepeda. Min 10% please… for a better life.
10% untuk pengeluaran yang tidak tetap seperti liburan, atau bisa juga untuk emergency saving yang besarnya 3-4 kali penghasilan bulanan.
10% untuk yang paling disuka kita dan yang biasanya malah OVER budget… yaitu ENTERTAINMENT. Yup, 10% only for entertainment supposedly. Nonton, beli buku, pacaran…Dan untuk yang ini, mending dijaga deh. Lebih baik ketika gajian langsung potong gaji, ambil cash dan taro amplop secara ‘cash’ duit untuk entertainment, sehingga pas weekend kita liat ke amplop, ada gak ya gue untuk nongkrong, kalo ada ya kita jalan, kalo gak ada ya di rumah aja, ngapain gitu… maen winning eleven, nonton tiphi, baca, pa ngepel rmah, beberes kamar, nyuci motor, baju, hehehe…
Nah, khusus yang 40% memang bisa disesuaikan sendiri tapi JANGAN sentuh yang 60% karena itu adalah pengeluaran rutin sehari-hari. Kalau kurang sreg kita ke metode yang kedua.
2. Metode 1234
Diperkenalkan oleh gak tau… gue pernah baca di mana lupa dan gue search di google ‘gak ketemu. Ini adalah metode 1234. Berurutan ya angkanya, secara pribadi gue suka metode ini dan selama ini gue pake. Praktis dan lumayan mudah… Pembagiannya adalah…
10% income ke sosial… apa lagi ney? Kita sebagai makhluk sosial hendaknyalah menabur dan memberi…kalo ‘jagong’ di perkawinan, ya kasilah… jangan makan gratis doank; temen atau sodara butuh bantuan, ya dikasi (secara ney kalo sodara yang minta bantuan usahakan jangan ‘MEMINJAMKAN’ karena biasanya kalo minjemin sodara, lammmaaa baliknya, so relakan saja… kalo gak rela ya ‘gak usah minjemin). Nah, kalo gak kepake ya uang ini disimpan saja siapa tau kepake beberapa bulan lagi pas temen kita nikah. Kayak bulan desember ini… hehehe… Harusnya ini dengan cara ambil cash lalu masukkan amplop, jadi pas mau kasi ambil duit di amplop dan kalo gak ada acara gitu, ya diamkan aja di amplop.
20% income ke entertainment dan pengembangan diri seperti beli buku, nonton bioskop, karaoke, beli game, spa? Pokoknya yang bagian memanjakan sendiri. Kalo duitnya ‘ngepas’ ya porsi pacaran harus masukin ke sini juga. Hati2, biasanya ‘porsi’ ini memang musuh para bujang, karena biasanya ‘porsi’ ini yang lebih banyak dari yang laen malahan. Dan gue biasanya masukin ke amplop juga. So, kalo pas mau ‘hang out’ gitu ya diliat dulu, duit jatahnya ada gak?
30% income untuk saving. Karena masih ‘bujang’ disarankan untuk memperbanyak di ’saving’, biar buat yang cowok punya harga diri dan ‘modal’ buat menikah, sedangkan buat yang cewek, biar ‘gak diinjek-injek ma cowok dan ‘gak tergantung ma cowoknya. Soalnya kalo secara materi tergantung ma cowoknya tuh bahaya, kalo di ‘apa-apain’ sama si cowok, ceweknya tinggal pasrah aja deh, karena merasa berhutang ‘budi’ dan ‘duit’. Nanti kalo dah cukup banya tinggal pisahkan mana yang buat ‘emergency’ saving dan mana yang buat ‘investasi’
40% untuk kebutuhan hidup sehari-hari… tau khan apa aja… transpor (bensin), makan, pulsa telpon, sewa kos/kontrakan— yang kira2 fixed jumlahnya deh!
3. Metode 70-20-10
Ada yang cocok juga ma metode ini, karena mungkin ‘gak sanggup dengan berbagai alasan untuk ’save’ more than 10%. Tapi ‘gak papa yang penting ’save’ untuk masa depan. Akan tetapi mungkin ini memerlukan waktu yang lebih lama untuk mencapai target ‘tabungan’ yang kau inginkan. Anyway, here it is…
70% income untuk kebutuhan hidup sehari-hari…
20% untuk entertainment dan pengembangan diri…
10% for saving…
4. Metode 90-10
Waduh, kalo gaji gue ngepassss banget gimana? yah terpaksa, tetep harus diatur, ‘gak usah putus asa. Banyak banget yang gaji ampe 10 juta juga ‘gak bisa nabung barang sepeserpun, tapi ada juga yang gaji relatif lebih kecil punya tabungan lumayan. Gue pernah ketemu anak muda di Jakarta; single, punya pacar, bawa motor, kontrak rumah dengan gaji 1.2juta (nett per bulan) dan bekerja selama dua tahun dan tabungan senilai Rp.10 juta di tabungannya. Dan ada temen juga yang gaji 10 juta, bawa mobil, tapi punya utang kartu kredit senilai Rp.30 jutaan dan tanpa tabungan… Tetep ini bukan masalah besarnya income tapi mengenai bagaimana dia bisa ’save’ itu tabungan. Kalo orang kerja di bank, sangat suka dengan semboyan “Don’t judge a book by its cover”, karena orang yang bekerja di bank, paling gampang menilai seseorang dari berapa besar tabungannya. Orang kaya dilihat dari tabungannya, bukan dari ‘mobil’ yang dia punya apalagi dari dandanan… Nah harusnya dengan metode seperti ini adalah dengan 90% income untuk kebutuhan hidup (di sini kebutuhan hidup harusnya tanpa entertainment lho). So, untuk yang satu ini terpaksa deh usahakan 90% untuk semua keperluan dan sisanya 10% untuk nabung. Masak gaji 1.500.000 nabung Rp. 100rb aja gak bisa? Jadi latih mental kita untuk membayangkan bahwa MESKIPUN gaji kita bawa pulang Rp. 1,5juta tapi pikirkan dan kita anggep bahwa Rp.100rb ilank dan kita cuma bisa pakai yang Rp. 1.4juta.
5. Metode 95-5
Tetep walaupun kepepet, tapi minimum banget harus ada save sekitar 5% dari income. Masalahnya kalo dari awal gak dikasi persen, nanti kita akan menoleransi diri kita secara berlebih. Waduh gue gak bisa tuh 5% untuk nabung, tapi yang ngomong begini orang yang ngerokok, nah kita tinggal bilang aja, duit rokokloe di jadiin duit bener trus di save gitu khan beres… Kalo emang ngePAAAASSSS banget tuh income, ya satu-satunya cara meningkatkan ‘income’ kita dengan banyak cara seperti cara yang menhasilkan uang tanpa modal atau orang bilang adalah bisnis tanpa modal. Apa hayo? Tak lain dan tak bukan adalah menjadi MAKELAR. Cari sendiri deh ya, gue cuma bisa kasi kata kuncinya… hehehe… Atau ya cari pekerjaan lain yang secara income better dan HALAL lho ya!
Emang pada awalnya SUSAH, easy to say but hard to do, atau sebenernya kita tuh tahu kalo ‘menabung’ itu dari jaman dulu juga dianjurkan, tapi ya itu… kadang kita ‘lupa’ dan ‘gak ambil pusing’, tapi ketika udah mau married dan berkeluarga, baru bingung… duit gue kagak cukup2 ya? trus mengeluh gaji gak naek2, males cari side job, males mengembangkan diri dengan membaca dan bergaul dengan orang2… yah sorry to say mate! Welcome to the ‘loser’ club, the club consisting of people who used to whine and complain.
Anyway, it’s your life so it’s your call!
Be better!
Samuel Wibi
Written by samuelwibi
December 21, 2008 at 3:17 pm
Posted in Finance
Tagged with merencanakan keuangan, personal finance
Merencanakan keuangan keluarga
with 4 comments
Gila! bulan desember ini temen2 banyak yang menikah. Musim kawin kalo orang bilang. Nah, buat yang baru nikah atau emang udah mau nikah ini adalah hadiah dariku untukmu temans. Selamat menempuh kehidupan keluarga. Nanti komitmen yang akan lebih berperan dalam pernikahan, karena cinta bisa berpudar seiring waktu, tapi komitmen di hadapan Tuhan itulah yang harus dilaksanakan… taela…
Kalau udah mau berkeluarga emang penting banget menyiapkan keberhasilan keluarga terutama dalam hal finansial. Aspek finansial bisa membuat keluarga langgeng dan sukses atau hancur lebur. Bukan dari besarnya income yang membuat keluarga bisa berjalan baik tetapi lebih bagaimana mempersiapkan keuangan keluarga. Keluarga itu akan ’survive’ kalo bisa satu sama lain berkomunikasi dan saling mendukung satu sama lain. Tidak usah saling menuding mana yang income lebih besar, tapi kalau bisa income suami istri jadikan satu. Gak perlulah ada perjanjian pisah harta kecuali memang terpaksa sekali. Nah, salah satu cara biar keluarga bisa berjalan terus sampai tua yaitu dengan mempersiapkan perencanaan keuangan ketika berkeluarga. Dan ini perlu dikomunikasikan antar pasangan. Lebih penting sey, pas pacaran udah dibicarakan apalagi jika emang serius mempersiapkan pernikahan.
Langkah pertama dan utama adalah HITUNG semua pengeluaran tiap bulan…dan bandingkan dengan incomenya. Tau gak pengeluarannya apa aja? Neh contohnya
Trus, budget utama memang harus dihitung dari income si suami saja… Kenapa? karena si suami yang emang dari sononya duh harus tanggung jawab masalah nafkah ke istri. Tugas istri yang utama adalah pendamping bukannya jadi pencari nafkah utama. Trus, si istri khan bisa hamil tuh… (except for special case ya) Nah, kalo gini khan dia ‘gak bisa kasi income, trus kalo income yang dulunya dibuat atas income berdua ya jadi berabe dunk kalo tau2 salah satunya gak bisa kasi income! Pertanyaan berikut adalah income si istri buat apa dunk? Direkomendasikan untuk kalo beli mobil, liburan keluarga, simpanan hari tua, sama biaya pendidikan anak. Ya istri khan punya hak ‘gak bantu suami, dus disiapkan mungkin semua anggaran dibuat dari suami. Kalo istri bekerja juga ya hanya bersifat membantu, dan GAYA HIDUP ditekan ya, jangan mentang2 istri gaji lebih gede trus si suami ‘gak kasi duit ke istri tapi malahan duit gaji si suami buat duit lelaki (nongkrong ma temen kantor, karaoke, mabok, ngerokok, disco, café yang sekali minum abis 50rb)… ke laut aja bos.. trus si istri juga jangan suka belanja2 ‘gak jelas yang bisa ‘morotin’ si suami.
Budget harus dilihat hanya dari GAJI saja setelah dipotong pajak… Udah jangan diliat slip gajiloe tapi yang diliat adalah duit yang loe bawa pulang atau keliatan di rekeningloe…
Nah ada beberapa area yang menurut Larry Burkett sangat berpotensial untuk buat kita jadi keluarga miskin kalo kita gak bisa menanganinya. Sekedar share…
1. Rumah (38% dari income)
Ini dia anggaran yang paling GEDE pengaruhnya. Kalo mau beli rumah diusahakan nyicil gak lebih dari 30% dari income. Trus 8% sisanya buat pemeliharaan. Beli rumah yang sesuai kemampuan. Gak usah belagu beli rumah gede2 dulu (kecuali dibeliin ortu ya… beruntunglah kamu! tapi tetep hati-hati dengan biaya pemeliharaan, masak semua dibeliin ortu khan gak enak juga… kapan mandirinya…) Yang penting kebutuhan dan kemampuan, bukan bergaya ‘kaya’…
Trus hati2, bunga kredit bank bisa naik lho. Makanya jangan lebih dari 30% income buat cicilan, in case tuh kredit rumah jadi naek… Trus usahakan Down Payment yang cash ya… Nabung dulu aja, kalaupun mau DP yang nyicil, tetep cicilan DP plus cicilan rumah gak boleh lebih dari 30% income.
2. Makanan (12% dari income)
Makan yang standar aja. Eating out pas weekend saja dan hindari berbelanja dengan perut lapar. Karena berbelanja dengan perut lapar akan membuat kita mudah tergoda untuk beli camilan. Keluar duit lagi deh. Trus anggaran buat makan dibagi 4 minggu biar gampang ngaturnya. Trus sehari maksimal harus habis berapa diatur juga ya.
3. Mobil/Motor (15% dari income)
Terserah loe mau mobil atau motor. Si suami bawa motor dan istri bawa mobil juga boleh kalau letak kantor berjauhan. Yang penting adalah dalam membeli mobil juga sebenarnya dilihat kebutuhan bukan keinginan. MVP oke buat keluarga atau sedan kecil juga boleh. Yang penting pengeluaran untuk mobil (angsuran bulanan, perbaikan/pemeliharaan, bensin, pajak ma asuransi gak boleh lebih dari 15% income). Kalau gaji 5 juta ya maksimal buat kendaraan ya Rp. 750,000— ini semua lho. So, seharusnya ya gaji 5 juta belum bisa bawa mobil kalau mau bener ya… Hehehe… Tapi terkadang khan ada yang maksa juga.
Trus kalau mau ganti mobil baru usahakan dilihat dulu apakah mobil sekarang sudah rusak? dan bisakah diperbaiki dengan biaya yang lebih kecil dari 6 x angsuran beli mobil baru. So, mending kalau belum sanggup beli mobil baru, beli mobil bekas dahulu dengan kualitas bagus lebih sehat dari segi budget daripada nyicil mobil baru. Tapi yang paling baik adalah dengan menabung dahulu dan membeli mobil baru dengan CASH! Karena mobil itu pasti menurun nilainya.
4. Asuransi (5% dari income)
Yang wajib adalah pertama asuransi jiwa murni untuk si bapak dan yang term life lho…karena murah dan Uang Pertanggungan bisa gede. Sedangkan untuk mau tau berapa uang pertanggungan yang cukup, silahkan liat di sini. Kedua, asuransi kesehatan untuk suami dan istri (biasanya udah ditanggung perusahaan). Ketiga, asuransi untuk cover penyakit kritis (tapi untuk yang ini hati2 dalam baca polisnya, bisa2 gak dicover nantinya). Keempat, asuransi mobil dan rumah. Semua asuransi ini disarankan untuk di bawah 5% income. SANGAT tidak disarankan beli UNIT LINK apapun namanya itu, karena sangat MAHAL preminya, dan banyak biaya-biaya yang gak jelas kemana. Percaya deh karena gue pernah menjadi pembeli dan penjual unit link. Mending beli term life murni dan investasi ke reksadana tiap bulan. Jauh lebih murah dan optimal. Rationales behind this terpapar sangat jelas di sini.
Asuransi pendidikan tidak disarankan juga karena MAHAL preminya dan nantinya gak akan cukup buat si anak. Percaya deh… Mending menyiapkan uang pendidikan dengan investasi ke reksadana saham 70% dan pendapatan tetap 30%, atau masuk reksadana campuran (kayak Schroders Dana Terpadu 2) jika untuk biaya pendidikan anak 10 tahunan lagi atau beli logam mulia (emas bos…) di ANTAM dikit2.
5. Rekreasi (5% dari income)
Yah, orang juga khan perlu rekreasi. Nonton bioskop, ke Dufan, Taman Safari, Ujung Kulon. Dan kalo bulan ini nggak rekreasi, ya tetap uangnya disimpen sehingga pas nanti liburan natal ato lebaran ya uang dipake gitu. Khan pasti lumayan tuh kekumpulnya. Bayangkan gaji 5 juta nyimpen Rp. 250rb tiap bulan pas natal atau lebaran kekumpul Rp.2.500.000 buat mudik. Lumayan dunk. Ini dengan syarat gak pernah dipake anggaran ini selama 10 bulan. Oiya, satu lagi kalo masih ada utang hendaknya rekreasi jangan terlalu sering karena utang dibayar dulu kali ya… hehehe.
6. Pakaian (5% dari income)
Mungkin untuk hal ini gak bergitu pengaruh kali ya cuma memang membeli pakaian memang enak saat diskon. Dan jangan beli pakaian secara kredit. Cash only please. Trus, kalo orang kantoran yang harus pake dasi, paling gampang beli baju aja warna putih sama biru, bah tinggal beli dasinya aja beberapa gitu. Gampang padu padannya.
7. Saving (Min 5% atau better 10% dari income)
Biar disiplin menabung, paling enak pas dapet gaji langsung dipotong dan dimasukkan tabungan lain yang terpisah tanpa ATM. Misalnya terima gaji tanggal 25, dapet 5 juta misal, langsung aja potong 10%–500rb, dan masukkan ke rekening tabungan lain. Atau buat aja tabungan berjangka yang auto debet pas tanggal kita terima gaji. Nah, usahakan tabungan terus menggunung hingga 6 kali penghasilan kita, ini untuk emergency saving. Misalnya kita dipecat gitu lho jadinya kita masih bisa survive selama 6 bulan at least sembari ganti pekerjaan baru. Lalu, jika sudah tercipta emergency saving, barulah kita menyimpan untuk sesuai tujuan kita atau untuk porsi investasi. Nah untuk yang satu ini, investasi akan dibahas di section berikutnya…
Atau bisa juga dibagi 2 yaitu 5% income untuk saving yang ditaro di tabungan terpisah yang penggunaannya di bawah 2 tahun, dan yang 5% satunya untuk investment (usahakan investment jangan lebih dari 5% income dulu). Nah, untuk investment disarankan membeli reksadana tiap bulan dengan jumlah sama. Dikit2 aja lama-lama jadi bukit. Misalnya loe taro di reksadana saham Rp.100,000 per bulan aja dengan rata2 return per tahun sekitar 25%, kira2 uang itu jadi berapa setelah 30 tahun? (pas kita pensiun ney!) Jadi kalo sekarang umur 30 berarti umur 60. hehehe. Dengan total uang yang dikeluarkan hanya Rp. 36 juta, loe dapetnya Rp. 8,030,176,158.00 (delapan miliar 30 jutaan)…gak percaya? itung aja sendiri pake rumus present value and future value calculator di sini contohnya. Tapi, inget ini HANYA asumsi return pertahun 25%, bisa minus juga lho returnnya untuk jangka pendek dan menengah, so ‘gak pasti ya! Tapi untuk jangka panjang cukup lumayan dunk duit segitu… hehehe… Contoh lagi, kamu beli Schroders Dana Prestasi Plus di tahun 2000, taro Rp. 10 juta nah, sekarang dengan adanya ‘krisis’ begini aja uangmu masih dapet Rp. 60 juta, walaupun di awal tahun ini uangmu menjadi Rp. 130juta— hehehe… Trus IHSG sendiri naik dari nilai 200 di tahun 1998 ke 2750 di akhir tahun 2007 (walaupun sekarang jeblok di sekitaran 1350-an…tapi masih naek khan).
Tentang reksadana, banyak banget sumbernya berserakan di internet kayak di sini, tapi nanti aku kasi sesi sendiri deh…
8. Utang (MAKS 5% dari income)
Waduh kalo masih ada yang ini mendingan cepet dilunasin deh, apalagi yang namanya ‘kartu kredit’. Gak usah belagu deh! ney barang jahat. Cukup satu kartu kredit dan ini untuk ‘emergency’ aja. Cicilan bayar penuh ya, jangan minimum payment. Cape deh. Bikin ‘kaya’ bank aja loe! Mending lunasi utang dulu deh, ke siapapun itu apalagi ke kartu kredit…
Memang ini mungkin gak bisa diterapkan ke semua keluarga, but at least ini semua porsi yang cukup ‘aman’ buat suatu keluarga baru dan sangat penting diperhatikan karena kalau ‘gagal’ dalam suatu area tertentu, maka percayalah bisa gagal semua… Kita gak usah mengalami sendiri dunk segala sesuatu biar percaya, belajar dan membaca membayar lebih ‘murah’ harganya untuk sebuah ‘pengalaman’. Dan bukan bermaksud menggurui tapi hanya sekedar sharing, MUN6KIN bisa membantu menata hidup berkeluarga kalian. Nanti juga gue ada artikel biar menjadi lebih ‘kaya’ buat yang ‘bujangan’… hehehe.
Anyway, it’s your own life, so it’s your call!
Be better!
Samuel Wibi
Tidak ada komentar:
Posting Komentar